中国旅游迎来旅游保险业的加速发展

随着暑假渐行渐近，新一轮出游高峰即将到来。在我国人均GDP已超过5000美元的今天，旅游业正迎来发展黄金期，如何化解风险也成为旅游产业健康发展的关键问题——

旅游产业在扩大内需、刺激消费、增加就业和提高人民生活质量等方面发挥着重要作用。同时，旅游业又是一个高风险行业，如何防范和化解相关风险已成为旅游产业健康发展的关键问题，这一问题的解决离不开旅游保险业的大力发展。

旅游风险出现新特点

旅游者出游方式和出游行为日趋多元，安全监管和服务难度加大

近年来，我国旅游业发展迅速，旅游过程中的风险发生率也呈现明显上升趋势。

据国家旅游局副局长祝善忠分析，目前我国旅游市场风险有三大特征。

首先，旅游规模的迅速扩大增加了发生旅游事故的概率。我国国内旅游、入境旅游、出境旅游规模连续多年大幅增长。最新统计数据显示，今年一季度，仅国内旅游人数就达到8.75亿人次，增长了15.1%;国内旅游收入6468亿元，增长22.9%。而早在2010年，我国就已经成为全球第三大入境旅游接待国，亚洲最大的出境旅游客源国和全球最大的国内旅游市场之一;正式实施的出境旅游目的地国家和地区达111个。

其次，旅游业的自身特点决定了其受外在安全影响比较大。旅游业关联度高、产业链条长、涉及环节多、抗风险能力弱，自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等都可能给旅游者生命财产造成重大损害，都可能使旅游业遭受重大挫折。

再次，旅游者出游方式和出游行为日趋多元，安全监管和服务难度加大。目前，我国游客正朝散客化、个性化发展，越来越多的游客选择自驾游、自由行等出游方式。另外，登山旅游、邮轮旅游、深度旅游等旅游产品以及高风险旅游项目日渐兴盛，旅游安全风险也在增加。

可见，当前我国旅游产业正处于黄金发展期、战略转型期，同时也处于旅游危险频发期。释放旅游市场内需对我国经济社会发展意义重大，降低旅游市场风险则能给旅游业带来更多发展空间。

旅游保险加速发展

旅行社责任险全国统保示范项目最终实施，标志着旅游业和保险业正式进入全面合作阶段

有效降低旅游市场的整体风险，有赖于旅游业与保险业的合作模式。

我国的旅游保险起步较晚。2001年，国家旅游局颁布《旅行社投保旅行社会责任保险规定》，旅行社责任保险成为强制险种，旅行社意外保险由游客自愿购买，旅游保险开始逐步融入大众生活。

所谓旅行社责任险，就是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种，该险种的投保人为旅行社。该险种具有很强的社会公益性，当意外发生，旅行社责任险统保专项保障金可先行垫付，保险公司与地方政府协调进行善后、调解纠纷等，可大大提升对意外发生后的处理速度。

2003年，修订的《中华人民共和国保险法》规定，财产保险公司可以经营意外伤害保险业务。自此，旅游保险市场竞争格局发生了巨大变化：市场主体迅速增加，产品创新不断丰富，紧急救援等高附加值产品相继出现，旅游保险产品链条逐渐完善。

2006年，中国保监会和国家旅游局共同发布《关于进一步做好旅游保险工作的建议》，旅游保险驶入加速发展轨道。

2009年，由有关部门牵头，在江泰保险经纪股份有限公司和6家承保旅责险公司的共同努力下，旅行社责任险全国统保示范项目最终实施，标志着旅游业和保险业正式进入全面合作阶段。旅行社示范项目推出前，由于我国旅游保险按照传统商业模式运作，旅行社对保险产品不满意，保险公司又担心承担麻烦和风险，对旅游保险的开发缺乏动力，导致出现旅游保险发展后劲不足的局面。

旅行社责任险全国统保示范项目已经实施了两年多。据江泰保险公司副总裁张志安介绍，该公司在有关政府部门的大力支持下，根据旅游产业产业链条长、项目环节琐碎、设计服务商多、不少旅行社规模较小等特点，探索提出了“全国统保”的思路。通过“全国统保”，旅行社及其他旅游相关经营企业通过旅责险有效转移了风险，一旦意外发生，旅游者能获得及时的经济补偿，最大限度地保障游客的合法权益，为旅游业健康发展创造了安全环境。

截至去年底，我国已有29个省份启动旅行社责任险全国统保示范项目;在全国约两万余家旅行社中，已有超过63%的旅行社纳入了旅行社责任险统保示范项目，保费收入1.06亿元，有效地提高了旅行社的保险保障和风险管控水平。

带动旅游产业健康发展

要提高社会旅游风险意识，提高保险机构服务和管理水平，建立更完善的监管体系

伴随旅游业的日益红火，旅游保险市场也在升温。以能反映旅游保险市场情况指标的意外险数据看，今年1月至4月，意外保险保费收入134亿元，同比增长16.52%。保费收入增加的同时，旅游保险覆盖的范围也在不断扩大，出现了包括延误险、新型交通险等在内的多种旅游保险产品，涉及“吃、住、行、游、购、娱”等多个方面。

“旅游产业风险多，不同的风险环节需要不同的保险来应对，旅游保险产品不仅要起到出险赔付的作用，更要能化解和防范风险。”张志安强调说。

比如，保险公司在对旅游保险进行定价时，需要根据旅游环节各个方面的安全以及意外因素进行考量，评估被保项目的风险是否可控，这对从源头上减少风险发生率起到一定的安全监督效果，进而带动整个旅游产业链规避风险、合理健康发展，使旅游者的合法权益得到保障。

有分析指出，进一步发挥旅游保险对旅游内需的拉动作用，需要从三个方面入手，有效控制旅游市场风险。

一是要提高社会的旅游风险意识。目前人们对旅游保险的认知度和接受度并不高，不少游客购买保险时盲目追求低价，有的游客在签订旅游保险协议前并不会仔细阅读相关规定，一旦出险，很容易因理解差异而引发纠纷。因此，应加大对旅游保险的宣传、讲解力度，提醒游客注意风险。

二是要提高保险机构的服务和管理水平。现行的旅游保险销售由于渠道较窄，容易让游客产生抵触情绪，认为是旅游的额外消费，而且旅游保险产品同质化现象较为普遍，游客选择余地少。因此，应该加强相关监管，缓解理赔难现象，进而提升游客和旅行社对保险公司的信任度。

三是要建立更完善的监管体系。目前，对于保险品种定价、理赔责任界定划分等是否合理，仍缺乏有效的评判机制。从政策面上看，有关部门应继续完善旅游保险相关的法律法规，使相关监管更具针对性。